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当利率上升时借款人现在通过额外还款可以节省多少住房贷款

摘要面临更高利率前景的房屋借款人可以通过现在还清更多来减少未来的还款额,新数据显示了所提供的储蓄。随着储备银行解除紧急刺激措施,固定抵...

面临更高利率前景的房屋借款人可以通过现在还清更多来减少未来的还款额,新数据显示了所提供的储蓄。随着储备银行解除紧急刺激措施,固定抵押贷款利率已经开始从历史低位上升。虽然中央银行预计对现金利率的任何变化都保持耐心,但经济学家预计利率会略微加快。

借款人纷纷涌向廉价的两年或三年期固定利率贷款,这使得客户在期限届满时支付更高的返还利率,除非他们进行再融资——无论如何,他们的成本可能会更高。

比较平台Canstar发现,对于现在贷款500,000美元的借款人,按照2.32%的平均两年固定利率计算,每月还款额为1929美元。

两年后,他们将被收取3.35%的退货率,每月支付2187澳元。

如果同一个房主在两年内每月额外还款150美元,他们就会将未清余额减少到足以将未来每月还款减少17美元。

每月额外还款250美元可将未来的还款额减少28美元,而对于现在可以每月充值500美元(之后折扣56美元)或每月充值1000美元(折扣113美元)的人来说,储蓄会更大。

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“看起来并不那么令人吃惊,但确实如此,”Canstar集团金融服务主管史蒂夫·米肯贝克说,并指出这笔钱是为贷款剩余28年的每个月节省的。

“每月56美元听起来并没有那么大的改变生活,但在贷款期限内,它确实有很大的不同。”

他说,许多借款人从未处于利率上升的环境中,一旦现金利率上升,他们可能会受到冲击,但那些建立了缓冲的人可能能够使用重提或抵消设施来帮助满足以后更高的还款变得强硬。

他说,如果不预测未来利率的可能路径,这个假设中3.35%的回归利率可以为两年内可能提供的廉价交易类型提供粗略的指导,特别是对于计划再次修复的人来说.

因此,现在调整额外的还款额可以在未来降低成本。

“这与两年后你被要求做的事情非常相似,”他说。“但现在做这件事会让你领先。”

许多固定贷款允许借款人有上限的额外还款额,但贷款人之间的限额可能有所不同。

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激烈的竞争一直在推高房价,但增长可能很快就会放缓。

银行经济学家一直警告房价增长放缓,因为负担能力限制开始受到影响,更多房屋挂牌出售,还款开始变得更加昂贵。

西太平洋银行周二警告住房市场放缓的早期迹象,其主要的西太平洋银行-墨尔本研究所调查发现消费者对房价的预期下降,尽管仍处于高位。它衡量现在是否是购买住宅的好时机与一年前相比大幅下降,表明可负担性较差,尽管自8月以来有所上升。

Westpac预测澳大利亚住宅价格明年将再上涨8%,2023年下跌5%。CBA预计2022年上涨7%,明年下跌10%,而ANZ预计明年上涨6%明年下降4%。

AndineMortgageBrokers的AndrewKostanski表示,新借款人一直在询问加息的前景。

“我一直告诉他们,如果我们从历史上看,利率从来没有这么低过,”他说。

尽管如此,他正在与客户讨论如果利率上升3个百分点他们的还款情况,这符合银行监管机构的要求,即银行允许为未来的利率上升提供缓冲。

他表示,购房者希望借到最高额度的情况仍然很普遍,尤其是首次购房者。

“我告诉他们,只要记住你还得吃饭,”他说。“当你借钱的时候,试着在银行里留一些钱。

“我总是试图说服人们远离那个悬崖。”

MortgageChoiceBlaxland,Penrith,GlenmorePark的负责人RobLees看到一些新借款人选择浮动利率,因为银行在提高固定利率的同时开始提供更好的交易。

尽管借款人一直担心利率上升,以及他们是否有资格获得新规定,使贷款更难,但他表示,3%的缓冲让他们安心。

“通过内置3%的缓冲,仅此一项就让人们感到更加安全——他们知道他们已经符合内置3%缓冲的费率,”他说。

他说,一些首次购房者仍在努力,并希望获得最高预算的预先批准。

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